农业保险发展中的问题及发展模式建议1-【新闻】八角枫属

发布时间：2021-04-20 13:41:55 阅读：次来源：发夹厂家

农业保险发展中的问题及发展模式建议(1)

中国保监会2004年虽然在黑龙江、吉林、上海、新疆、内蒙古、湖南、安徽、四川、浙江等9个省市区启动了农业保险试点，并成立了上海安信、黑龙江阳光互助和吉林安华等三家专业农险公司，但目前尚属试验阶段，无法形成规模效益，对我国农业保险市场的影响也微乎其微。可见，我国农业保险的发展现状远不能满足农村和广大农民日益增长的保险需求，中国农业保险供给缺口很大，这与发展农业、农村经济、保障农民生活安定的现实要求有着突出的矛盾。

一、我国农业保险发展中的问题

中国经济多年来快速发展，尤其2007年GDP同比增长11.4% ，国内生产总值24.66万亿元，中国保险业虽经十余年的做大做强式快速发展，而保险业的发展却依然与国民经济的发展不相匹配，风险分散能力仍然非常有限，满足不了自然灾害保障的需求，在保费收入、保险深度和保险密度等指标上也明显不足，远远落后于其他过密经济的发展，显现出我国当前的农业保险发展中存在诸多问题。

1.保险的产品缺乏、覆盖面比较低，应急处理机制不健全。虽然我国是世界上公认的******自然灾害频繁发生的国家，因灾损失十分巨大，但相应的保险开发程度却非常低，一方面，专门针对自然灾害的险种设计寥寥无几，覆盖面严重不足，如地震险便长期搁浅；另一方面，承保后的防灾防损检查与服务薄弱、应急处理机制不健全。

2.保险市场紊乱。市场机制包括市场主体、市场客体和市场运行规则。在保险市场中，保险经营单位提供风险损失的经济补偿。保险市场的客体是保险，这是一种特殊形态的商品。保险市场的主体分为买方主体和卖方主体两种，买方主体是购买保险的个人和单位，卖方主体是经营“ 保险”商品的单位。单一的卖方主体会形成对保险市场的垄断，卖方主体的多元化，可以形成保险市场的竞争机制。市场规则是规范市场行为的准则，有了规则，市场才能有序运行。但我国目前的农业灾害保险市场，无论从客体、从主体还是从市场规则来说，都不十分健全，从而影响了农业灾害保险业的正常发展。

3. 国家财政支持力度不够。许多发达国家都把农业保险作为一项支持农业的政策工具。政府通过财政补贴、减免税收等措施支持农业保险的发展，间接实施对当地农业、农户的政策扶持与利益保护。恰恰相反，在保险市场商业化改革后，我国大量削减对农业保险的财政补贴。在自然灾害频发、保费费率不断提高的情况下，如果再没有国家政策补贴的支持，那么中国的农业保险是不能持续经营的。因此，仅仅通过商业保险来实现支持和保护农业的政策目标，是不符合中国国情的。

4.部分保险条款、费率不尽合理。目前，我国企业财产保险条款，一方面责任过大，承担了国际保险界不保的巨灾责任，权利、义务之间有距离；另一方面，费率设计上没有考虑自然灾害对不同地区、不同建筑、不同设施防灾水平的区别而采取级差费率，这不仅使受保人负担的保费不合理，而且对被保人的防灾积极性不能起促进作用。

5.保险理赔技术性标准严苛，灾害保险的保障功能大大弱化。比如财产保险条款中的“雪灾”保险责任就是一个技术性标准：只有雪压达到特定要求导致建筑物倒塌时，保险公司才承担赔偿责任，并不是只要雪灾后有损失保险公司就进行赔付。再比如，我国的公路交通运输业目前依然代销交通意外伤害保险，但这种无记名的保险凭证没有进入到保险公司的软件系统，因此也无法确认保险的购买者和受益者，难以保障人们的权益。

6. 巨灾保险支持保护体系缺失。对保险公司而言，自然灾害保险风险巨大、不确定性强、损失严重、涉及的范围广、操作复杂，需要政府给予特殊的保障。因此，无论从降低保险者负担的角度看，还是从保障社会公益的角度看，政府都应该承担起一定的扶持、援助责任。目前，世界上很多国家都已建立巨灾保险制度，不仅在设立巨灾基金、再保险安排方面给予政策支持，同时还向资本市场推出巨灾风险证券等创新产品，以提升保险业承保能力。在我国，由于没有巨灾支持保护体系，巨灾损失完全由保险公司独立承担，大量风险集中于经营主体自身，使得保险赔付率居高不下，经营主体的积极性、承保能力和持续经营能力受到严重影响。

7.农民的保险意识较弱。受多种因素影响，农民对保险还不太了解，农民对政府救济的依赖性较强，习惯于有难靠政府解决，缺乏主动防范和规避风险的意识。在多数地区，只有当灾害事故发生并遭受巨额损失后，农民才意识到保险的必要性，投保人的淡薄意识必然阻碍农业保险的整体发展。

8. 缺乏农业保险的法律法规。发达国家对农业保险都制定有专门的法规，目前，我国尚没有关于农业保险方面的法律法规。法制的缺失给农业保险实践带来了较多困难，如农业保险的定位、政府在政策性农业保险中的作用和地位、对农险的支持原则、对农险投保人利益的保护、对保险公司的保护、如何保证农险的投保面等问题都难以明确或得不到有效落实，在一定程度上影响了农业保险的规范化发展。